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保险 |
| 分红保险问答 | | -- | | 近几年，随着国内保险市场的发展，寿险产品日益丰富，除了大家熟悉的养老保险、少儿保险、健康保险、意外伤害保险等传统产品外，各家保险公司还推出了投资分红型险种。究竟什么是分红保险？对广大消费者来说仍然很陌生，为了帮助大家认识、了解分红型保险，我们特别介绍一下有关分红保险的一些知识，便于大家在投保时做出明智的选择。
一、什么是分红保险？
分红保险是客户享有保单红利分配权的保险。分红保险最早起源于十八世纪七十年代的英国，被发达国家成功开办了二百年的时间。在世界各国寿险市场上，分红保险占有相当的市场份额。如北美，８０％的寿险产品具有分红功能；德国分红保险占寿险市场８５％的份额；香港这一份额更是高达９０％ 。分红保险在中国寿险市场出现较晚，至今只有一年多的时间，但迅速赢得了国人的认可和喜爱。分红保险能在世界保持寿险主导产品的地位，并快速进入中国寿险市场的原因在于分红保险独具的优势。
二、分红保险有那些优势呢？
概括来说，分红险的优势是：第一、分红保险是人寿保险中，唯一一种能够让客户和寿险公司一道分享保险公司经营利润的保险。第二、分红保险红利来源广泛。第三、分红保险红利领取方式灵活多样，可满足客户不同需求。第四、分红保险保障全面。分红保险继承了人寿保险传统产品的优点，继续为客户提供着全方位的寿险保障。
具体的优势解释为：
首先，分红保险是人寿保险中，唯一一种能够让客户和寿险公司一道分享保险公司经营利润的保险。在传统保险中，客户履行交费义务后，只能在发生保险事故时，得到保险人的给付。至于人寿保险公司经营是盈利还是亏损，一概不关心。因为人寿保险公司每年的经营情况，不需向客户通告，人寿保险公司更不会将经营利润拿出与客户共享。而分红保险向客户承诺，只要人寿保险公司经营的分红保险业务有可分配利润，则每年一定将其中的７０％分配给购买分红保险的客户。每一客户分得的红利与个人保单上的责任准备金的数额相关。分红保险把客户与人寿保险公司的利益紧密联系起来。客户在购买保险时及购买保险之后，会更多的关注人寿保险公司的实力与水平，这又会促使人寿保险公司不断提高和完善经营管理技术，为客户创造更多的红利。
第二、分红保险红利来源广泛。分红保险是将分红保险业务产生的可分配利润拿出与客户共享。分红保险的可分配利润来自保单的三差益。寿险保单在制定费率时，通常要预定三个因素，一是死亡率，二是投资回报率，三是费用率。在寿险业务经营过程中，被保险人的实际死亡率，保险资金运用的实际回报率与保险业务费用率会与预定的三率有所差异。当预定的死亡率高于实际的死亡率，预定的资金回报率低于实际的回报率，预定的费用率大于实际的费用率时，寿险经营就产生了死差益、利差益、费差益，即产生了分红保险的可分配利润。可见，分红保险的红利，不单单来自保险公司资金运用产生的回报，还有来自保险公司加强核保与经营管理带来的死差益和费差益。分红保险红利来源的广泛性，使分红保险红利的取得较其他各类投资型人寿保险的投资回报更稳定。人寿保险公司作为一商业公司，必将尽全力提高经营管理水平，以追求最大利润。而客户可以在不但任何风险的情况下，尽享人寿保险公司的经营利润。
第三、分红保险红利领取方式灵活多样，可满足客户不同需求。分红保险允许客户以现金、或累计生息、或抵交保费、或增加保额的方式享受红利。多种形式的红利分配，一方面显示了人寿保险公司经营管理的完善和资金实力的雄厚，另一方面满足了客户的投资回报期望，能有效帮助客户抵御通货膨胀和利率变动的影响。
最后，分红保险兼具分红和保险保障的功能，而且保障全面。分红保险继承了人寿保险传统产品的优点，继续为客户提供着全方位的寿险保障。如中国人寿保险公司开办的“国寿千禧理财两全保险（分红型）”，被保险人除每年可能享受中国人寿保险公司的红利分配外，还可在每三周年的合同生效对应日得到金额为签约保额５％的生存给付。而且在合同的交费期内，被保险人的身故保险金额每年递增５％。显然，国寿千禧理财两全保险（分红型）不仅为被保险人的生存提供了长久的保障，还使被保险人身故时留下了足额的保险金以安抚受益人，是既重生存保障，又重身故给付的保险。
现在保险市场上，投资型的险种除分红保险外，还有投资连结保险，万能保险等，这些险种到底哪一种更适合省内消费者？
据保险人士告知，在国外人寿保险市场上，主流险种是分红保险，根据国外200多年的经营历史和经验，分红保险对于保险经营企业来说，在享受充分保险的同时，还能分享保险公司经营成果中较高的投资回报，可谓一箭双雕。在北美地区寿险市场上，80%以上产品有分红功能，在香港地区分红产品在市场占有率达90%，国内业内人士普遍认为，分红保险 更适合于我国目前的经济环境，适合于大众对投资风险的心理承受能力及国内寿险业的整体经营水平和发展状况，因此我们相信，分红保险投资安全，回报稳定，保障全面的优势，会被越来越多的投资者所认识，分红保险必将成为新世纪人们购买人寿保险的首选。
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